组合贷款计算
总月供金额
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商业贷款月供
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公积金贷款月供
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支付利息总额
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还款总额
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比纯商贷节省
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组合贷款指南
组合贷款优势：
结合商业贷款的高额度优势和公积金贷款的低利率优势，既满足大额资金需求，又降低利息支出。
贷款构成分析
组合贷款优势
申请条件
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同时满足商业贷款和公积金贷款条件
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公积金连续缴存6个月以上
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购房首付款符合政策要求
组合贷款专业知识
组合贷款申请流程
- 资格确认：同时确认商贷和公积金贷款资格
- 额度测算：分别计算商贷和公积金贷款可贷额度
- 网签合同：签订购房合同并完成网签备案
- 双份申请：向银行申请商贷，向公积金中心申请公积金贷款
- 同步审批：银行和公积金中心分别审批
- 合同签订：签订组合贷款合同
- 办理抵押：办理房产抵押登记手续
- 放款还款：两部分贷款同时放款，合并还款
最优配比建议
原则：尽可能多地使用公积金贷款额度，剩余部分用商业贷款补充
- 一线城市：公积金贷款最高120万，优先用满
- 二三线城市：公积金贷款最高60-100万，根据实际情况
- 贷款总额：商业贷款部分无上限，主要看首付比例和还款能力
- 还款能力：月供不超过月收入的50%
组合贷款利息计算公式
总月供 = 商业贷款月供 + 公积金贷款月供
商业贷款月供：商贷本金 × [商贷月利率 × (1+商贷月利率)^还款月数] ÷ [(1+商贷月利率)^还款月数-1]
公积金贷款月供：公积金本金 × [公积金月利率 × (1+公积金月利率)^还款月数] ÷ [(1+公积金月利率)^还款月数-1]
Q: 组合贷款和纯商业贷款哪个更划算？
组合贷款通常更划算。以200万贷款30年为例：
纯商业贷款按3.95%利率，月供约9,490元，总利息约141.6万；
组合贷款（120万公积金+80万商贷），月供约8,290元，总利息约98.4万。
组合贷款可节省利息约43.2万元，月供减少1,200元。
Q: 组合贷款的两种贷款期限必须一致吗？
是的，组合贷款中商业贷款和公积金贷款的期限必须一致。
这是为了确保还款计划的统一性，方便借款人按时还款。
通常最长期限为30年，但受借款人年龄限制（贷款期限+年龄不超过法定退休年龄）。
如果选择不同的还款方式，两者也必须保持一致，要么都是等额本息，要么都是等额本金。
Q: 组合贷款提前还款如何操作？
组合贷款提前还款相对复杂，需要分别处理：
1. 优先顺序：通常建议优先偿还利率较高的商业贷款部分
2. 分别申请：需要分别向银行和公积金中心申请提前还款
3. 比例调整：提前还款后，两部分贷款的比例会发生变化
4. 重新计算：需要重新计算月供，保持还款计划一致性
5. 手续复杂：比单一贷款提前还款手续更繁琐，建议咨询专业人士
Q: 组合贷款审批时间需要多久？
组合贷款审批时间比单一贷款更长，通常需要：
公积金部分：2-4周（公积金中心审批相对较慢）
商业贷款部分：1-2周（银行审批较快）
总计时间：3-6周，比纯商贷多1-2周
时间长短主要取决于当地公积金中心的审批效率和申请材料的完整性。
建议在购房合同中预留充足的贷款审批时间。